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第一章：金融與科技怎么改變互聯(lián)網(wǎng)金融格局

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶所關(guān)心的主要是系統(tǒng)平臺的安全和金融本身的風(fēng)險。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和新技術(shù)的出現(xiàn)。金融和科技的互動越來越多，使得金融科技開始走向金融市場的舞臺，大多數(shù)P2P公司已經(jīng)開始或者正在轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司。

一方面，第三方支付、P2P及網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺的出現(xiàn)，方便了人們的生活。同時也讓人們開始擔(dān)憂金融市場未來的發(fā)展。安全問題是一個繞不開的話題。

第一：消費金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的信貸系統(tǒng)流程長，審批多的弊端，讓消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺更便捷貸款，促進(jìn)了消費市場的活力。

第二：投資理財領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有更高的收益率，更便捷和靈活的投資方式。同時還借助平臺的大數(shù)據(jù)分析能力，讓用戶投資更加高效科學(xué)。

第三：支付領(lǐng)域。第三方支付也讓支付轉(zhuǎn)賬等變得更容易便捷，并且實現(xiàn)了一個賬號綁定多張銀行卡。改變了人們的支付習(xí)慣。

然后互聯(lián)網(wǎng)金融和互金的貨比，也離不開科技的力量，科技為了系統(tǒng)平臺安全和金融風(fēng)險提供了保障。同時也為企業(yè)創(chuàng)新帶來了源泉和動力。

第一：在平臺信息系統(tǒng)安全上。不管是第三方支付還是金融平臺系統(tǒng)的安全性在不斷提升，并且通過與實體銀行機構(gòu)的信用背書，在流程、制度和系統(tǒng)安全上提供了多方面的保障。

第二：在平臺風(fēng)控上。通過引入第三方擔(dān)保公司，同時基于數(shù)千家銀行的基礎(chǔ)積累數(shù)據(jù)繼續(xù)，建立分層分級的準(zhǔn)入門檻和審核機制。比如陸金所是1萬元以上就有第三方擔(dān)保公司，玖富的融資標(biāo)的是5萬元左右的融資客戶。

不管是在信用體系、平臺系統(tǒng)安全還是風(fēng)控上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都通過科技的保障來確保資金安全，同時讓用戶更加方便快捷。

第三：在信用審核上。也通過進(jìn)入第三方的擔(dān)保機構(gòu)，同時增加面簽環(huán)節(jié)和加強審核機制等來實現(xiàn)用戶信用的審核。有一些金融機構(gòu)通過微信，微博等賬號即可實現(xiàn)手機閃電信用評估，并跟進(jìn)信用分?jǐn)?shù)來獲取貸款金額?；ソ鹌髽I(yè)自身的技術(shù)優(yōu)勢已經(jīng)成為競爭力。

未來、科技將成為互金企業(yè)決勝的關(guān)鍵。在普惠金融政策的支持下，通過大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算等技術(shù)將為農(nóng)村市場提供更好的金融服務(wù)，也是另外一波互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在市場機會。

第二章：互聯(lián)網(wǎng)金融，囚徒困境及其未來發(fā)展如何破。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，高息回報正在逐漸減退。金融市場未來的發(fā)展如何形成競爭力和差異化，這是所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的困境。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些內(nèi)部矛盾，比如

第一：互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式與定價權(quán)的矛盾。O2O模式的最大特點就是資產(chǎn)定價權(quán)的線下化而導(dǎo)致線上投資人回報率的受制于人。通過征信業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上的資產(chǎn)獲取能力，同時獲得了資產(chǎn)定價權(quán)，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利能力，然而從目前的中國征信情況和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，短期內(nèi)無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)O2O模式與定價權(quán)的矛盾問題。

第二：普惠金融與投資高回報的矛盾。2015年中國進(jìn)入普惠金融元年，普惠金融是指傳統(tǒng)金融服務(wù)的普遍化和傳統(tǒng)金融服務(wù)的層次化的一種金融模式。普惠金融實質(zhì)是解決低收入人群的資金保值和增值的需求。

金融服務(wù)的普遍化是指，社會各階層都通過信用狀況和風(fēng)險承擔(dān)能力來獲取金融服務(wù)。比如小微企業(yè)獲得了平等的金融服務(wù)一樣。

金融服務(wù)的層次性是指，通過建立主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板等不同層級的金融平臺來滿足不同階層的投資需求。

普惠金融的最大特點就是利率的市場化。打破了原有基于壟斷和半壟斷的高利率時代一去不復(fù)返了。

第三：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化與用戶粘性的矛盾。產(chǎn)品的同質(zhì)化和較少的差異化，另外用戶在各平臺中遷移的成本較低，用戶的忠誠度和粘性較低。

第四：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移與用戶優(yōu)勢的矛盾。按照互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定位，其主要是提供信息撮合作用，可以說平臺是可以獲取無風(fēng)險收益的。但是目前大部分的金融平臺都是采取資產(chǎn)端出讓方回購兜底的模式，就是平臺方實際承擔(dān)了從基本資產(chǎn)的獲取、到資產(chǎn)信用評級、到資產(chǎn)風(fēng)險定價的一整套流程。投資者成了超額的無風(fēng)險收益方。這讓風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并且一旦出現(xiàn)危機，將出現(xiàn)大規(guī)模的違約風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)業(yè)的一個延伸和拓展，改變了金融產(chǎn)業(yè)對客戶的服務(wù)模式。其核心是服務(wù)理念和服務(wù)模式的變化。打破了原來以金融機構(gòu)為核心的模式。讓投資者，用戶和平臺更加平等和透明進(jìn)行服務(wù)和被服務(wù)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會呈現(xiàn)以下幾種模式：

1、傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。各個企業(yè)都將打造自己的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)平臺。改善其服務(wù)模式和質(zhì)量

2、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將回歸本質(zhì)成為信息中介平臺，并提供金融咨詢服務(wù)。并利用大數(shù)據(jù)和云計算等科技優(yōu)勢，提供定制化的金融管理服務(wù)。

第三章：從公司和產(chǎn)品層面來看，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有哪些

商業(yè)模式即是企業(yè)如何創(chuàng)造價值、傳遞價值和獲取價值的基本原理。一句話，商業(yè)模式就是你能提供什么樣的產(chǎn)品，給什么樣的用戶創(chuàng)造什么樣的價值；在創(chuàng)造用戶價值的過程中，用什么樣的方法獲取商業(yè)利益。--周鴻祎的自述。

從公司層面解讀商業(yè)模式。

包括四個核心要素：產(chǎn)品、資源、客戶、錢。由于不同公司所擁有的各要的資源和能力不同，才出現(xiàn)了各公司多樣化的商業(yè)模式。比如資源驅(qū)動型、產(chǎn)品驅(qū)動型、客戶驅(qū)動型的商業(yè)模式。

從產(chǎn)品層面解讀商業(yè)模式。

其前提是公司是以產(chǎn)品驅(qū)動型為商業(yè)模式的公司。產(chǎn)品的商業(yè)模式可以拆分為：用戶價值、盈利模式、運營方式三個基本要素。即什么產(chǎn)品、怎么賺錢和怎么運作。

用戶價值：一個優(yōu)秀的產(chǎn)品在用戶價值方面應(yīng)該滿足三個基本條件：抓住用戶的痛點；是剛需、受眾廣泛、使用頻率高；另外產(chǎn)品有差異化競爭點。

盈利模式：分為免費模式；免費+廣告模式；免費+流量模式；免費+增值功能模式；付費模式。

運營方式：運營方式有基于用戶、基于內(nèi)容、基于數(shù)據(jù)和基于活動幾種方式。用戶運營是基于用戶量和用戶的活躍度。內(nèi)容的運營其核心是內(nèi)容的質(zhì)量。

第四章：互聯(lián)網(wǎng)金融：用戶需求和用戶行為分析

用戶需求：

金融類產(chǎn)品的用戶需求在于收益。收益有貨幣、實物、服務(wù)或者心理上的，滿足什么樣的收益需求取決于用戶的使用場景。但絕大部分的用戶需求是貨幣。對于貨幣的需求，可進(jìn)一步分解成為：收益率、流動性和風(fēng)險三個需求。三者結(jié)合起來才真正形成了用戶的最終收益。如何在收益率、流動性和風(fēng)險三個部分之間取得一個平衡是金融產(chǎn)品設(shè)計的核心部分。

用戶行為

對于金融產(chǎn)品，用戶行為兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：投資決策和購買并持有產(chǎn)品。

投資決策：分為價值判斷和用戶信心兩個部分，價值判斷主要是基本面和政策面的影響；信心主要是投資者的信心，

金融產(chǎn)品：對于投資者而言，金融產(chǎn)品的主要目的是讓資金增值。金融產(chǎn)品的配套服務(wù)，也主要是為了讓投資者更好地選擇產(chǎn)品。

基礎(chǔ)資產(chǎn)與產(chǎn)品設(shè)計，基本資產(chǎn)決定其產(chǎn)品的收益率、流動性和風(fēng)險，而通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的設(shè)計，機構(gòu)可以在一定程度上改變收益率、流動性和風(fēng)險。基本資產(chǎn)就是復(fù)雜的金融產(chǎn)品經(jīng)過一層層拆解后，最終的證券產(chǎn)品。

金融服務(wù)：其實是在在互聯(lián)網(wǎng)金融中充當(dāng)了減少信息不對稱的工具作用。不管什么樣的產(chǎn)品，投資者必然是沒辦法全面了解信息。要達(dá)到信息完全對稱的成本太高，也沒有必要，因此金融服務(wù)充當(dāng)了其中的橋梁，通過與投資者的溝通來減少信息的不對稱程度。溝通是雙向的，如何去利用溝通獲取用戶的需求也是必須考慮的。

第五章：原型設(shè)計前避免的4個錯誤

錯誤的根源有幾個。

第一：需求沒有清晰就開始設(shè)計原型。

第二：創(chuàng)造新設(shè)計。

第三：自我設(shè)限。

第四：業(yè)務(wù)邏輯沒梳理清晰。

所以在思考清楚產(chǎn)品需求、產(chǎn)品定位和產(chǎn)品業(yè)務(wù)邏輯后，才開始從0到1的設(shè)計產(chǎn)品。

第一步：確定產(chǎn)品的方向和模式。這個需要跟隨公司的整體戰(zhàn)略和發(fā)展方向而定。

第二步：產(chǎn)品框架和業(yè)務(wù)邏輯梳理。確定了方向后，開始梳理業(yè)務(wù)的邏輯，以及實現(xiàn)業(yè)務(wù)的邏輯和目的，需要用到那些模塊。

第三步：開始著手畫原型。其中原型包括產(chǎn)品交換和產(chǎn)品界面設(shè)計兩個重要部分。分析每個界面的目的和用途，然后規(guī)劃界面的元素和交換。頁面設(shè)計流程四個步驟。

第一：分析每個頁面包含的內(nèi)容，將其整理成模塊。設(shè)置每個模塊的重要性和優(yōu)先級。

第二：分析模塊信息之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系。比如推薦文章模塊，包含圖片、標(biāo)題、文章推薦語等信息。

第三：產(chǎn)品交換。每個模塊和頁面之間如何切換，相互的邏輯關(guān)系如何。

第四：界面布局。首先對整個產(chǎn)品進(jìn)行功能的布局，是左側(cè)導(dǎo)航還是底部TAB還是頂部TAB等都需要根據(jù)具體產(chǎn)品需要展現(xiàn)那些模塊功能而定。產(chǎn)品模塊功能確定后，開始對每個界面布局，每個界面需要展現(xiàn)那些元素和內(nèi)容，他們之間的優(yōu)先級如何，相互的邏輯關(guān)系如何都需要思考清晰。

第六章：互聯(lián)網(wǎng)金融：用戶增長的三駕馬車和四大模型

交易和用戶增長的三駕馬車。

第一：資產(chǎn)驅(qū)動

我們講互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的屬性、定位和運營策略結(jié)合起來，我們發(fā)現(xiàn)，真正的核心是從供給驅(qū)動需求。其中流動性、收益性因素對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品影響尤為突出。

為什么是供給驅(qū)動需求？收益性是一個很重要的因素，另外流動性也是一個重要因素。要保證用戶的錢能便捷地出去，用戶才愿意投進(jìn)來，這樣就把這個流通環(huán)節(jié)打通，用戶才愿意來買你的定期產(chǎn)品。

第二：電商化

金融產(chǎn)品的日活很低，用戶最核心的需求還是投資和收益，如何才能提升日活率，我們需要從外延的需求去考慮，增加更多的用戶場景，比如電商化就是一個辦法。因為資金離電商是最近的，用戶有了錢之后，會考慮消費，更用戶提供適當(dāng)?shù)南M場景是可以讓用戶活躍率提升的。

第三：游戲化

比如大家都知道“一元奪寶”的游戲，這個游戲背后的邏輯就是賭博。是玩人性，你試想，如不是不是賭博，你投了兩千元錢沒有收益，你還會投嗎？如果是游戲則用戶可能繼續(xù)投，總想能夠一次性撈回來。

互聯(lián)網(wǎng)金融運營的四大模型

第一：業(yè)務(wù)模型

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶讓渡資金的使用價值，換取價值回報。比如你投了一年的定期產(chǎn)品，時間長，流動性差，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)金融，做了一個二級市場即債權(quán)轉(zhuǎn)讓。你可以在定期的中途將產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓出去，及時套利，這樣定期產(chǎn)品其實就變成了活期產(chǎn)品，而且還享受了定期產(chǎn)品的利率。就這樣一個社交，讓流動性的屬性發(fā)生了變化，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一。

第二：品類模型

在電商和零售行業(yè)，很重要的概念就是品類。流量品類就是吸引客流的商品，具備的屬性是銷量比較高，單價比較低。這會讓用戶覺得這個地方很便宜，用戶愿意進(jìn)去買，用戶進(jìn)入平臺之后，就會買更多其他商品。從而提高銷售量。

第三：用戶成長模型

在電商和零售領(lǐng)域，有新用戶和非新用戶區(qū)別，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，應(yīng)該把新用戶的概念變?yōu)樾率制?，它是一個過程，并非一兩次購買行為就變?yōu)槔嫌脩?。在金融行業(yè)，一個用戶從：注冊、實名認(rèn)證、綁卡、投資、提現(xiàn)等幾個流程走完后才能完成一個新用戶的流程。這個周期一般比較長。

第四：用戶漏斗模型

從上面的流程可以看成，每個用戶經(jīng)過了4次轉(zhuǎn)換，才最終完成一個完整的新用戶流程。每個步驟的轉(zhuǎn)化率都需要通過運營手段來提高通過率和留存率，在最終通過用戶漏斗之后，留下更多更有價值的用戶。